Saber o custo de cada dia
Ver quanto custa por dia ajuda a correr pra sair do vermelho rápido.
Calculadora gratuita · atualizada em 02/09/2026
Calculadora de Juros do Cheque Especial
O cheque especial cobra juros por dia no vermelho. Informe o valor usado, a taxa mensal e os dias, e veja quanto custa esse limite — um dos créditos mais caros que existem.
Quanto custa o vermelho?
O cheque especial cobra juros por dia de uso do limite.
Resultado da conta
aguardando
Preencha os campos ao lado e clique em Calcular — o resultado aparece aqui, com a conta aberta.
Valor usado—
Juros no período—
Taxa diária—
IOF estimado (pessoa física)—
Como funciona, explicado direitinho
Exemplo: R$ 1.000 usados do limite, a 8% ao mês (teto legal), por 20 dias:
1
Converte a taxa mensal pra diária
8% ao mês vira uma taxa diária composta: (1,08)^(1/30) − 1 = cerca de 0,2569% ao dia.
2
Aplica os juros por dia
Cada dia no vermelho multiplica a dívida por 1,002569. Por 20 dias, isso é composto 20 vezes.
3
Calcula o total no período
R$ 1.000 × (1,002569)²⁰ = aproximadamente R$ 1.052,65. Os juros de 20 dias somam cerca de R$ 52,65.
✓
Resultado: R$ 52,65 de juros
Por 20 dias no vermelho. Parece pouco, mas anualizado passa de 150% ao ano — fuja do cheque especial sempre que puder.
Desde 2020 a taxa do cheque especial tem teto de 8% ao mês por resolução do Conselho Monetário Nacional (Resolução CMN 4.765/2019, em vigor desde 06/01/2020). Ainda assim, é caríssimo: use só para emergências de pouquíssimos dias, e considere um limite/reserva pra não depender dele.
Simulação educativa com base nos dados informados. Não é recomendação de investimento nem proposta de crédito, e pode diferir das condições da sua instituição. Veja como calculamos e os Termos de Uso.
A fórmula por trás da conta
id)dias
M valor a devolver
V valor usado
i_d taxa diária
dias dias no vermelho
A taxa diária vem da mensal: i_d = (1 + i_mês)1/30 − 1. Os juros são compostos por dia, então quanto mais dias no vermelho, mais a conta cresce.
Por que calcular isso
Comparar com outras opções
Quase sempre um empréstimo barato (ou pedir adiantamento) custa menos que o cheque especial.
Planejar a virada do mês
Se o salário atrasa, saber o custo ajuda a decidir se compensa usar o limite.
Avaliar a reserva de emergência
Entender esse custo é um ótimo motivo pra montar uma reserva e nunca mais usar o cheque especial.
Perguntas frequentes
Como funcionam os juros do cheque especial?
São cobrados por dia de uso do limite, de forma composta. A taxa é anunciada ao mês (com teto legal de 8%), mas convertida em taxa diária — então você paga proporcional aos dias que ficou no vermelho.
O cheque especial tem IOF?
Sim. Além dos juros, o banco cobra IOF: 0,0082% ao dia sobre o saldo devedor (limitado a 365 dias, ou seja, no máximo 3%) mais 0,38% sobre o valor usado, para pessoa física. A calculadora estima esse imposto na linha “IOF estimado” — o valor exato aparece no extrato do banco.
Existe um limite legal pra taxa?
Sim. Desde janeiro de 2020, o Banco Central limita os juros do cheque especial a 8% ao mês. A tarifa que existia para limites acima de R$ 500 foi revogada em 2021 (Resolução CMN 4.962), e a taxa de juros não pode passar do teto.
Cheque especial ou cartão de crédito: qual é pior?
Ambos são caríssimos. Historicamente o rotativo do cartão é ainda mais caro (12% a 16% ao mês) que o cheque especial (teto de 8% ao mês). Mas os dois devem ser evitados — prefira crédito planejado.
Os juros do cheque especial são cobrados por dia?
Sim. O banco aplica a taxa diária sobre o saldo negativo de cada dia e cobra tudo no fim do mês. Por isso a calculadora converte a taxa mensal para diária: quem fica 10 dias no vermelho paga um terço dos juros de quem fica 30.
Existe um período sem juros no cheque especial?
Alguns bancos oferecem alguns dias de isenção por mês, mas isso é política de cada banco, não uma regra. Confira no contrato: se houver isenção, os juros só começam a contar depois desse prazo.
Como parar de usar o cheque especial?
Monte uma reserva de emergência, mesmo que pequena, pra cobrir imprevistos. Se já está no vermelho com frequência, vale trocar por um empréstimo mais barato e tratar o limite como se ele não existisse.