Guia · financiamento
SAC ou Price: qual sistema de amortização escolher?
Os dois sistemas pagam a mesma dívida, com a mesma taxa, no mesmo prazo. A diferença está em como a parcela se comporta ao longo do tempo e em quanto você paga de juros no total. Este guia explica cada um, compara os números e mostra quando cada sistema faz mais sentido.
Compare os dois na hora
Mude os valores e veja a diferença entre SAC e Price para o seu caso. A taxa é anual (a forma como os bancos anunciam) e é convertida para mensal de forma composta.
| Price | SAC |
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Como funciona a Tabela Price
Na Price (Sistema Francês de Amortização), a parcela é fixa do começo ao fim. O que muda por dentro dela é a proporção: nas primeiras parcelas, quase tudo é juro e pouco é amortização; nas últimas, o contrário. Como o saldo devedor cai devagar no início, os juros acumulados no total são maiores.
- Vantagem: parcela menor no começo e previsível, o que facilita caber na renda e na análise do banco.
- Desvantagem: paga mais juros no total e o saldo devedor demora a cair, o que pesa se você quiser quitar antes.
- Onde aparece: financiamento de veículos, empréstimo pessoal, consignado e parte dos financiamentos imobiliários.
Como funciona o SAC
No SAC (Sistema de Amortização Constante), a amortização é fixa: o valor financiado dividido pelo número de parcelas. Os juros são calculados sobre o saldo devedor, que cai todo mês na mesma quantia, e por isso a parcela começa mais alta e diminui a cada mês.
- Vantagem: juros totais menores e saldo devedor caindo rápido, o que barateia amortizações extras e a quitação antecipada.
- Desvantagem: a primeira parcela é a mais pesada, e é ela que o banco usa para checar se cabe na sua renda.
- Onde aparece: é o padrão do financiamento imobiliário na Caixa e em boa parte dos bancos.
Qual escolher
Escolha o SAC se…
- a primeira parcela cabe com folga na sua renda (a regra dos bancos é no máximo 30% da renda);
- você pretende amortizar ou quitar antes do prazo;
- quer pagar o menor total de juros possível.
Escolha a Price se…
- a parcela inicial do SAC não cabe na renda e a diferença faz o financiamento ser aprovado;
- você prefere previsibilidade e espera que a renda cresça com o tempo;
- o prazo é curto (em prazos curtos a diferença de juros entre os sistemas é pequena).
Dica: nos financiamentos imobiliários, além dos juros existem seguros (MIP e DFI) e taxa de administração, que não entram nesta comparação. Peça ao banco o CET (Custo Efetivo Total) dos dois sistemas antes de decidir. E para entender de onde vem a taxa, veja a página Selic hoje.
Perguntas frequentes
O SAC é sempre mais barato que a Price?
No total de juros, sim, para a mesma taxa e o mesmo prazo. Isso acontece porque o saldo devedor cai mais rápido no SAC, então há menos saldo sobre o qual cobrar juros. A diferença cresce com o prazo: em 30 anos ela é grande; em 24 meses, é pequena.
Em que ponto a parcela do SAC fica menor que a da Price?
Depende da taxa e do prazo, mas costuma acontecer entre um terço e a metade do contrato. Na tabela acima, compare a primeira e a última parcela de cada sistema para ter uma ideia.
Dá para trocar de sistema depois de assinar?
Em geral, não. O sistema é definido no contrato. O caminho para mudar é a portabilidade ou o refinanciamento em outro banco, que pode oferecer outro sistema.
E o SACRE?
É um sistema misto usado em alguns contratos antigos da Caixa: a parcela é recalculada uma vez por ano e fica entre o SAC e a Price. Hoje é raro em contratos novos.